AMLR: Çfarë po bëhet kaq bujë
AMLR ndryshon rregullat për pasuritë e paluajtshme — A është biznesi juaj gati?
Për shumë biznese të pasurive të paluajtshme, përputhshmëria me rregullat kundër pastrimit të parave historikisht është trajtuar si një koleksion detyrimesh administrative: identifikimi i klientit, marrja e dokumenteve, kontrollimi i disa bazave të të dhënave, ruajtja e dosjes dhe raportimi i diçkaje nëse duket e dyshimtë.
AMLR ndryshon këtë perspektivë.
Rregullorja (BE) 2024/1624 — Rregullorja e re e BE-së kundër pastrimit të parave — krijon një kuadër AML shumë më të harmonizuar në të gjithë Evropën. Ndryshe nga një Direktivë që kërkon transpozim kombëtar, Rregullorja do të jetë direkt e zbatueshme nga 10 korriku 2027.
Për sektorin jo-financiar, dhe veçanërisht për pasuritë e paluajtshme, kjo është e rëndësishme.
Sfida nuk është më thjesht:
"A e kemi identifikuar klientin?"
Po bëhet gjithnjë e më shumë:
"A mund të demonstrojmë që e gjithë biznesi ynë kupton rreziqet e tij të parandalimit të pastrimit të parave, vlerëson çdo klient dhe çdo transaksion në mënyrë të përshtatshme, zbaton kontrollet e duhura, monitoron këto rreziqe dhe mund t'i provojë të gjitha këto një mbikëqyrësi?"
Kjo kërkon një qasje të ndryshme ndaj AML.
1. Nga dallimet kombëtare drejt një libri rregullash evropiane
Një nga ndryshimet më të mëdha strukturore është harmonizimi.
Deri tani, një pjesë e madhe e përputhshmërisë me AML në Evropë ka qenë e bazuar në Direktivat e BE-së të zbatuara përmes legjislacionit kombëtar. Kjo ka sjellë dallime midis Shteteve Anëtare në interpretim, procese dhe mbikëqyrje.
AMLR vendos kërkesa të zbatueshme drejtpërdrejt për subjektet e detyruara në të gjithë BE-në.
Për bizneset që operojnë ndërkombëtarisht, kjo në fund të fundit duhet të sigurojë më shumë qëndrueshmëri. Por kjo gjithashtu do të thotë se bizneset nuk mund të supozojnë se përputhshmëria me një procedurë lokale të vendosur automatikisht do të thotë që proceset e tyre janë gati për AMLR.
Çfarë duhet të bëjnë bizneset?
Politikat ekzistuese kundër pastrimit të parave duhet të përputhen me kërkesat e AMLR-së, në vend që të merren thjesht nga regjimi kombëtar ekzistues.
Kjo do të thotë rishikimin e të gjithë rrjedhës së punës së AML: vlerësimin e rrezikut të biznesit, pranimin e klientit, DDD-në, pronësinë përfitimore, kontrollet për personat e rëndësishëm publikë (PEP), kujdesin e thelluar, monitorimin e transaksioneve, raportimin e aktiviteteve të dyshimta, ruajtjen e regjistrave, trajnimin dhe kontrollet e brendshme.
2. Përputhshmëria me AML fillon me vetë biznesin
Një nga konceptet më të rëndësishme nën AMLR është Vlerësimi i Rrezikut në tërë Biznesin (BWRA).
Neni 10 kërkon nga subjektet e detyruara të identifikojnë dhe vlerësojnë rreziqet e pastrimit të parave dhe financimit të terrorizmit, të cilave u ekspozohet biznesi i tyre.
Kjo përfshin marrjen në konsideratë të klientëve, shërbimeve, transaksioneve, kanaleve të ofrimit dhe ekspozimit gjeografik të biznesit, së bashku me informacionin e rrezikut evropian, kombëtar dhe specifik për sektorin.
Vlerësimi duhet të dokumentohet, të mbahet i përditësuar dhe të rishikohet kur rrethanat përkatëse ndryshojnë.
Për një biznes të pasurive të paluajtshme, kjo do të thotë të bëni pyetje të tilla si:
Kush janë blerësit dhe shitësit tanë tipikë?
Nga cilat vende vijnë?
Çfarë llojesh dhe vlerash pronash trajtojmë?
A merremi rregullisht me kompani, trust-e ose struktura komplekse pronësie?
Sa shpesh janë transaksionet ndërkufitare?
Çfarë strukturash pagese hasim?
A punojmë me investitorë, zhvillues ose profile të tjera klientësh me rrezik më të lartë?
Modeli i biznesit të kompanisë bëhet pika fillestare për përputhshmërinë me AML.
Prandaj KYB — Njohni Biznesin Tuaj — duhet trajtuar si një pjesë themelore e një kuadri efektiv kundër pastrimit të parave.
3. Vlerësimi i rrezikut bëhet pjesë e transaksionit, jo vetëm e dosjes së klientit
Identifikimi i një klienti nuk është i njëjti me kuptimin e rrezikut të AML.
Bizneset e pasurive të paluajtshme kanë nevojë për procese që mund të kombinojnë shumë dimensione të rrezikut.
Një klient mund të duket krejtësisht normal në izolim, ndërsa vetë transaksioni ngre pyetje.
Merrni parasysh një blerje prone që përfshin:
një blerës korporativ të huaj;
shtresa të shumta të pronësisë përfitimore;
fonde që burojnë nga një juridiksion tjetër;
një çmim blerjeje që nuk përputhet me profilin e dukshëm të klientit;
një marrëveshje financimi të pazakontë; ose
një palë e tretë që kontribuon fonde.
Asnjë nga këta faktorë nuk nënkupton automatikisht pastrim parash.
Por së bashku ato mund të ndryshojnë ndjeshëm vlerësimin e rrezikut.
Prandaj, përputhshmëria me AML duhet të shkojë përtej KYC-së së thjeshtë drejt verifikimit të kujdesshëm të klientit (CDD) të bazuar në rrezik dhe Njoh Transaksionin Tënd (KYT).
4. Të dyja palët në një transaksion të pasurive të paluajtshme kanë rëndësi
AMLR sjell një dispozitë veçanërisht të rëndësishme për agjentët e pasurive të paluajtshme.
Për qëllimet e kujdesit të duhur ndaj klientit, agjentët e pasurive të paluajtshme duhet të konsiderojnë të dy palët në transaksion si klientë.
Kjo bën që kontrollet AML të jenë dukshëm më të orientuara drejt transaksioneve.
Një transaksion i pasurive të paluajtshme nuk mund të kuptohet siç duhet duke parë vetëm njërën anë.
Kush po blen?
Kush po shet?
Kush zotëron ose kontrollon në fund entitetet e përfshira?
Nga vjen paraja?
A ka kuptim ekonomik transaksioni?
A janë të përfshirë palë të treta?
A ka marrëdhënie të pazakonta midis pjesëmarrësve?
Prandaj, skedari AML duhet të bëhet një dosje kohezive e transaksioneve, në vend që të jetë thjesht një mbledhje dokumentesh identifikimi.
5. Diligjenca e Duhur ndaj Klientit ka nevojë për një rrjedhë pune të përcaktuar
AMLR gjithashtu ofron qartësi të dobishme në lidhje me momentin kur CDD bëhet e rëndësishme në sektorin e pasurive të paluajtshme.
Rregullorja njeh se do të ishte e papërshtatshme të kryhej CDD e plotë për çdo person që thjesht pyet për një pronë. Për shërbimet e pasurive të paluajtshme, pika relevante për AML mund të lindë kur ka një tregues të qartë se palët kanë ndërmend të vazhdojnë — për shembull kur është bërë dhe pranuar një ofertë për blerje ose qira të një prone.
Kjo krijon një sfidë operative.
Masat e parandalimit të pastrimit të parave duhet të vendosen në fazën e duhur të procesit tregtar.
Shumë herët, agjencia krijon punë të panevojshme dhe përpunon të dhëna personale pa nevojë.
Shumë vonë, dhe transaksioni mund të ketë përparuar tashmë përtej pikës në të cilën duhej të ishin kryer kontrollet efektive kundër pastrimit të parave.
Prandaj, bizneset e pasurive të paluajtshme kanë nevojë për pika kontrolli të qarta kundër pastrimit të parave brenda proceseve të tyre të shitjes dhe transaksioneve.
6. Pronësia përfitimore duhet të kuptohet — jo thjesht të regjistrohet
Blerësit dhe shitësit korporativë janë të zakonshëm në tregun e pasurive të paluajtshme evropiane.
AMLR forcon nevojën për të kuptuar se kush në fund të fundit zotëron ose kontrollon një entitet ligjor.
Kjo do të thotë që procesi nuk duhet të ndalet vetëm në marrjen e dokumentit të regjistrimit të kompanisë.
Struktura e pronësisë duhet të shqyrtohet, pronarët përfitues të lidhur të identifikohen dhe identitetet e tyre të verifikohen duke përdorur burime të përshtatshme.
Kur strukturat bëhen komplekse, procesi i përputhshmërisë duhet të jetë në gjendje të dokumentojë se si është arritur përfundimi mbi pronësinë dhe kontrollin.
Kjo bëhet veçanërisht e rëndësishme me kompani të huaja, struktura mbajtëse, trust-e dhe marrëveshje të tjera ligjore.
7. Kontrolli i zyrtarëve të lartë publikë (PEP) dhe i sanksioneve duhet të jetë i integruar në proces
Skenimi nuk duhet të jetë një kërkim i izoluar që kryhet një herë dhe harrohet.
AMLR kërkon procedura të brendshme për të përcaktuar nëse klientët, pronarët përfitues dhe personat e rëndësishëm janë Persona të Ekspozuar Politikisht (PEP), anëtarë të familjes ose bashkëpunëtorë të afërt të njohur.
Sanksionet financiare të synuara janë gjithashtu të përfshira shprehimisht në kuadrin e menaxhimit të brendshëm të rrezikut.
Prandaj, bizneset kanë nevojë për procedura të strukturuara për skrining dhe rregulla të qarta për eskalim.
Pyetja nuk është më thjesht nëse dikush ka shfaqur në një listë.
Biznesi duhet të dijë çfarë të bëjë kur ndodh një përputhje e mundshme.
8. Monitorimi i vazhdueshëm bëhet gjithnjë e më i rëndësishëm
AML nuk përfundon kur kontrolli i identitetit është përfunduar.
AMLR kërkon monitorim të vazhdueshëm të marrëdhënieve të biznesit dhe shqyrtim të transaksioneve dhe aktiviteteve.
Udhëzimet në zhvillim të AMLA-s e bëjnë këtë drejtim veçanërisht të qartë: subjektet e detyruara kanë nevojë për korniza për të mbajtur informacionin e klientëve të përditësuar dhe për të zbuluar transaksione ose aktivitete të pazakonta ose të dyshimta.
Për bizneset e pasurive të paluajtshme, kjo do të thotë që ndryshimet gjatë një transaksioni kanë rëndësi.
Shfaqet një blerës tjetër.
Kompania blerëse ndryshon.
Burimi i pagesës ndryshon.
Një palë e tretë papritmas siguron fondet.
Struktura e pronësisë ndryshon.
Transaksioni ndryshohet në mënyrë të konsiderueshme.
Vlerësimi i AML duhet të jetë në gjendje të përgjigjet ndaj këtyre ngjarjeve, në vend që të mbetet një PDF statik i prodhuar në fillim të skedarit.
9. AML bëhet përgjegjësi e menaxhimit
Një zhvillim tjetër i madh është qeverisja.
AMLR kërkon që subjektet e detyruara të kenë politika, procedura dhe kontrolle të brendshme të dokumentuara. Ai prezanton funksione të përcaktuara të përputhshmërisë, duke përfshirë përgjegjësinë e menaxhmentit për përputhshmërinë dhe një oficer përputhshmërie, në përputhje me parashikimet e proporcionalitetit bazuar në natyrën, madhësinë dhe rrezikun e biznesit.
Politikat kanë nevojë për miratimin e menaxhmentit.
Funksionet e përputhshmërisë kanë nevojë për burime të mjaftueshme, përfshirë stafin dhe teknologjinë.
Pikat e dobëta duhet të identifikohen dhe korrigjohen.
Raportimi i përputhshmërisë te menaxhmenti bëhet pjesë e kornizës.
Dhe kontrollet e brendshme duhet të testohen, me parashikimin e një funksioni auditimi të pavarur ose, kur është e zbatueshme, testimin nga një ekspert i jashtëm.
AML nuk është thjesht përgjegjësi e punonjësit që mbledh pasaportat.
Ajo bëhet pjesë e qeverisjes korporative.
10. Trajnimi duhet të përputhet me kuadrin aktual të AML-së
Të japësh punonjësve një prezantim të përgjithshëm AML një herë në vit nuk mjafton për të krijuar një mjedis efektiv përputhshmërie.
Punonjësit, për të cilët rolet e tyre e kërkojnë, duhet të kuptojnë kërkesat rregullatore, Vlerësimin e Rrezikut në tërë kompaninë dhe politikat, procedurat dhe kontrollet e brendshme që zbatohen në punën e tyre.
Për agjentët e pasurive të paluajtshme, trajnimi duhet të jetë praktik.
Çfarë duhet të bëj kur shfaqet një blerës korporativ?
Çfarë është pronar përfitues?
Kur duhet të hetohet burimi i fondeve?
Çfarë ndodh kur identifikohet një PEP?
Cilat modele transaksionesh janë të pazakonta?
Kur duhet të përfshihet oficeri i përputhshmërisë?
Cilat informacione duhet të ruhen?
Dhe kur duhet të ngrihet një dyshim?
Qëllimi nuk është thjesht të përfundohet trajnimi.
Qëllimi është ta bëjmë AML pjesë të vendimmarrjes profesionale të përditshme.
Nga dokumentet te përputhshmëria e dëshmueshme
Kjo mund të jetë në fund të fundit ndryshimi më i madh operativ i sjellë nga AMLR.
Një dosje që përmban pasaporta, nxjerrje nga regjistri i kompanisë dhe rezultatet e verifikimit nuk është, në vetvete, një sistem AML.
Një mbikëqyrës duhet të jetë në gjendje të kuptojë arsyetimin pas vendimeve.
Pse ky klient u klasifikua si me rrezik të ulët, standard ose të lartë?
Cilat faktorë rreziku u morën parasysh?
Kush është pronari përfitues?
A u kryen kontrollet për PEP dhe sanksione?
A u vlerësua transaksioni?
A u hetuan elementë të pazakontë?
A kërkohej Dilixhencë e thelluar?
Kush e miratoi vendimin?
Çfarë ndryshoi gjatë transaksionit?
A u trajnuan punonjësit në mënyrë të përshtatshme?
A është politika e kompanisë kundër pastrimit të parave aktuale?
Kjo kërkon prova.
Dhe provat kërkojnë strukturë.
Kjo është pikërisht sfida që Immosurance është projektuar për ta adresuar
Si Immosurance përshtatet si dorezë
Immosurance e kthen përputhshmërinë me AML në një rrjedhë pune dixhitale të strukturuar posaçërisht për profesionin e pasurive të paluajtshme.
Në vend që të trajtojë AML si një koleksion të shkëputur dokumentesh, Immosurance sjell elementët përkatës së bashku brenda një mjedisi të strukturuar përputhshmërie.
Ai mbështet biznesin e pasurive të paluajtshme në ndërtimin e vlerësimit "Njohni Biznesin Tuaj" dhe kornizës së AML, dokumentimin e politikave dhe procedurave të brendshme të AML, kryerjen e due diligence të strukturuar ndaj klientëve, vlerësimin e rrezikut, zbatimin e kontrolleve për personat e rëndësishëm politikë (PEP) dhe pronarët përfitues, dokumentimin e transaksioneve dhe ruajtjen e informacionit të nevojshëm për të demonstruar procesin e përputhshmërisë.
Gjithashtu integron Plausibilitetin & Monitorimin në qasjen ndaj AML.
Kjo është kritike.
Sepse në sektorin e pasurive të paluajtshme, të dish se kush është klienti tregon vetëm një pjesë të historisë.
Kuptimi i asaj që po ndodh në transaksion, kush është i përfshirë dhe si po financohet transaksioni është po aq i rëndësishëm.
Trajnimi është një tjetër komponent thelbësor. Njohuritë mbi parandalimin e pastrimit të parave dhe dëshmitë e trajnimit mund të jenë pjesë e të njëjtit mjedis të përgjithshëm të përputhshmërisë, në vend që të menaxhohen veçmas.
Rezultati është një dosje AML shumë më koherente:
KYB → KYC → UBO → PEP/Sanksione → Vlerësimi i Rrezikut → CDD/EDD → Plausibiliteti → Monitorimi → Dokumentacioni → Trajnimi → Gatshmëria për Auditim
10 korriku 2027 është më afër sesa duket
AMLR nuk do të thotë që pasuritë e paluajtshme papritmas bëhen subjekt i AML.
Profesionalët e pasurive të paluajtshme kanë qenë prej shumë vitesh pjesë e kuadrit evropian kundër pastrimit të parave (që nga dhjetori 2001, për të qenë të saktë).
Ajo që ndryshon është niveli i harmonizimit, struktura, qeverisja, vlerësimi i rrezikut, dokumentacioni dhe qëndrueshmëria mbikëqyrëse që rrethon ato detyrime.
Dhe arkitektura e re evropiane mbikëqyrëse po zhvillohet me shpejtësi.
AMLA tashmë po punon në standarde teknike dhe udhëzime që mbulojnë Diligjencën e Duhur ndaj Klientit, Vlerësimet e Rrezikut në tërë Biznesin, monitorimin e vazhdueshëm, raportimin e aktiviteteve të dyshimta dhe vlerësimin e harmonizuar të rrezikut të subjekteve të detyruara jo-financiare.
Drejtimi është i qartë:
Përputhshmëria me AML po kalon nga posedimi i dokumenteve te aftësia për të demonstruar një sistem përputhshmërie funksional.
Prandaj, bizneset e pasurive të paluajtshme nuk duhet të presin deri në vitin 2027 për t'u nisur me përshtatjen.
Bizneset që fillojnë tani kanë kohë të integrojnë AML në operacionet e tyre të përditshme, të trajnojnë stafin e tyre, të vendosin kornizën e tyre të menaxhimit të rrezikut dhe të identifikojnë dobësitë para se korniza e re të hyjë në fuqi.
Gatishmëria ndaj AMLR fillon me kuptimin e biznesit tuaj.
Dhe nga aty, çdo klient dhe çdo transaksion duhet të tregojë një histori përputhshmërie të dokumentuar dhe të shpjegueshme.
Immosurance — përputhshmëria AML e ndërtuar rreth realitetit të pasurive të paluajtshme.
#AMLR #AMLA #AntiMoneyLaundering #AML #RealEstate #RealEstateCompliance #Compliance #KYC #KYB #PlausibilityMonitoring #CDD #RegTech #Immosurance