Cumplimiento PBC
Comprender los retos de la Prevención de Blanqueo de Capitales
Los principales retos a los que se enfrentan las empresas inmobiliarias no son tanto la voluntad de "hacer lo correcto" como la complejidad de la Directiva actual y los drásticos cambios que se avecinan con el Reglamento ya aprobado.
Pongamos esto en perspectiva y formulemos tanto los retos como las oportunidades.
Retos PBC a nivel alto
Interpretación
Desde su introducción, la Directiva PBC ha pasado por varias iteraciones, siendo la última la 6ª Directiva convertida en ley en 2024.
Al ser una Directiva, cada uno de los estados miembros de la UE ha interpretado esta ya compleja ley, a menudo con una complejidad adicional. Esto ha dado lugar a una tasa de cumplimiento muy baja en toda Europa.
Concienciación
Podría decirse que el mayor reto actual es la falta de concienciación por parte de una gran parte de las empresas inmobiliarias.
Variando por países, una cantidad significativa de profesionales inmobiliarios con demasiada frecuencia no actúan de acuerdo con las obligaciones actuales en virtud de la Directiva, e incluso a veces creen que no es su responsabilidad.
Evolución hacia la AMLR
AMLA, la Autoridad de Prevención de Blanqueo de Capitales que fue creada por la UE para ocuparse de la transición de la Directiva al Reglamento, ha definido las normas comunes de la UE del Reglamento. El AMLR que se apruebe, entrará en vigor el 10/7/2027 para todos los estados miembros de la UE por igual, introduciendo más de 100 artículos, frente a los aproximadamente 50 artículos actuales, añadiendo una gran complejidad para todos.
Auditorías
AMLA es también la autoridad encargada de garantizar que las UIF (Unidades de Investigación Financiera) de cada uno de los Estados miembros de la UE se aseguren de que las AMLR se aplican y verifican enérgicamente.
Dado que las herramientas proporcionadas a AMLA son de tal naturaleza que ninguna UIF hará caso omiso de sus obligaciones, lo que se traduce en un aumento nunca antes visto de las auditorías de las empresas inmobiliarias.
Formular la pregunta adecuada
"¿Está preparado para las AMLR?
¿Es la pregunta correcta? Antes de responder a esta pregunta, es importante comprender las cuestiones subyacentes, en lugar de llegar a una conclusión precipitada.
Ciertamente, con las graves consecuencias del incumplimiento, la cuestión no es tanto si una empresa trabaja lo suficiente como para hacerlo lo mejor posible, por lo que está claro que esa tampoco sería la pregunta que habría que plantearse en primer lugar.
Para encontrar la pregunta correcta, profundicemos y revisemos primero los retos comunes en la evaluación del riesgo de blanqueo de capitales.
Retos comunes de la lucha contra el blanqueo de capitales
- Riesgo cambiante y entorno normativo
- Complejidad de los requisitos de cumplimiento AML
- Datos incoherentes => malas prácticas de gestión
- Limitación de recursos o falta de competencias
- Problemas de comunicación interna
- No colaboración con los reguladores
- Control interno y medidas de auditoría deficientes
- No comunicar a tiempo los ROS/RAE
Cuál NO es el problema
Asumiendo que ya es consciente de sus obligaciones actuales, los continuos cambios y adiciones complejas requieren más trabajo para su negocio y añadir procesos a cada transacción.
Para ello puede disponer de algunas herramientas, automatizadas o manuales, normalmente descentralizadas y operadas por diferentes personas.
El verdadero problema es:
ARQUITECTURA
(y AMLR lo va a sacar a la luz)
Por qué la arquitectura es el problema
Los sistemas de cumplimiento crecen orgánicamente, y ese es precisamente el problema.
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1
PASO 1: Ninguna herramienta
Las comprobaciones manuales se realizan, por ejemplo, con Excel, y toda la documentación relacionada con el blanqueo de capitales (KYB) y los documentos transaccionales (KYC) se almacenan de forma descentralizada, en la nube o en servidores locales (incumplimiento de las normas del RGPD).
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2
PASO 2: Primera herramienta
Se empieza con una herramienta básica de AML para satisfacer alguna necesidad, como por ejemplo la comprobación de algunas listas de sanciones (tenga en cuenta que hay más de 2000 listas que podrían tener que consultarse).
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3
PASO 3: Reforzar KYC
El control inicial muestra debilidades: ahora se intenta reforzar los controles KYC.
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4
PASO 4: Auditoría
Tras una auditoría, hay que añadir más capas para cumplir los requisitos señalados por el auditor.
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5
PASO 5: Nueva normativa
Entra en vigor una nueva normativa que obliga a añadir más filtros, capas y herramientas.
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6
PASO 6: Multas y más herramientas
Tras una revisión de supervisión, se le impone una multa y decide implantar herramientas adicionales y, potencialmente, procesos manuales y software (carga manual de documentos, hojas de Excel,...).
La complejidad arquitectónica aumenta con el tiempo
El resultado: las herramientas no están integradas y se acaba con flujos de trabajo fragmentados. La ley exige una visión 360º todo-en-uno que esté lista para ser auditada, incluyendo no sólo el KYC transaccional, sino también todas las obligaciones de la empresa dentro del KYB.
Cuidado con el cliente.
Volver a la pregunta inicial
La pregunta no es "¿Estamos preparados hoy y cumplimos las AMLR?"
Sino más bien: "¿Puede nuestro modelo & arquitectura sobrevivir mañana?"
La respuesta: No. Se trata de un problema importante, pero que afortunadamente se puede resolver.
Por qué es importante
Las arquitecturas actuales se construyeron de forma reactiva, capa por capa, y no están diseñadas para cumplir los requisitos armonizados, trazables e integrados que exigen las AMLR a partir de 2027.
El objetivo es implementar una arquitectura que esté preparada para los cambios venideros, las complejidades añadidas y las modificaciones frecuentes, lo que nos lleva a estos 4 puntos clave:
Automatización
Hasta un 70% de reducción de la entrada manual + la intervención del analista se convierte en una excepción.
Orquestación
Reducción de la carga de trabajo y, por tanto, de los costes laborales + Gestión centralizada de todas las obligaciones (KYB + KYC + Evaluación de riesgos).
Reducción
Menor carga de trabajo y, por tanto, también costes laborales al reducir los falsos positivos y el trabajo de investigación.
Trazabilidad
Preparación inmediata para la auditoría (menos de 1 hora para reconstruir una auditoría de casos completa), lo que convierte la auditoría en un acontecimiento normal y controlado.