AML-Einhaltung
AML-Herausforderungen verstehen
Die größten Herausforderungen für Immobilienunternehmen sind weniger der Wille, "das Richtige zu tun", als vielmehr die Komplexität der derzeitigen Richtlinie und die bevorstehenden drastischen Änderungen durch die bereits verabschiedete Verordnung.
Lassen Sie uns dies ins rechte Licht rücken und sowohl Herausforderungen als auch Chancen formulieren.
AML-Herausforderungen auf hohem Niveau
Auslegung
Seit ihrer Einführung hat die AML-Richtlinie mehrere Iterationen durchlaufen, wobei die letzte die 6. Richtlinie war, die 2024 in Kraft trat.
Da es sich um eine Richtlinie handelt, haben die einzelnen EU-Mitgliedstaaten dieses ohnehin schon komplexe Gesetz oft noch komplizierter interpretiert. Dies hat dazu geführt, dass die Einhaltungsquote in Europa insgesamt sehr niedrig ist.
Bewusstseinsbildung
Die größte Herausforderung ist heute wohl das mangelnde Bewusstsein eines Großteils der Immobilienunternehmen.
Von Land zu Land unterschiedlich, handelt ein großer Teil der Immobilienfachleute zu oft nicht gemäß den aktuellen Verpflichtungen der Richtlinie und glaubt manchmal sogar, nicht dafür zuständig zu sein.
Entwicklung zum AMLR
Die Anti-Geldwäsche-Behörde AMLA, die von der EU für den Übergang von der Richtlinie zur Verordnung geschaffen wurde, hat die gemeinsamen EU-Vorschriften der Verordnung festgelegt. Die AMLR, die am 10.7.2027 für alle EU-Mitgliedsstaaten gleichermaßen in Kraft tritt, führt mehr als 100 Artikel ein, statt der derzeitigen etwa 50 Artikel, was für alle eine enorme Komplexität bedeutet.
Prüfungen
Die GwG ist auch die Behörde, die dafür sorgt, dass die FIUs (Financial Investigation Units) der einzelnen EU-Mitgliedsstaaten die konsequente Umsetzung und Überprüfung der GwG-Regelungen sicherstellen.
Da die der GwG zur Verfügung gestellten Instrumente so beschaffen sind, dass keine FIU ihre Verpflichtungen ignorieren wird, wird es zu einer noch nie dagewesenen Zunahme der Prüfungen von Immobilienunternehmen kommen.
Die richtige Frage stellen
"Sind Sie bereit für AMLR"?
Ist das die richtige Frage? Vor der Beantwortung einer solchen Frage ist es wichtig, die zugrundeliegenden Probleme zu verstehen, anstatt voreilige Schlüsse zu ziehen.
Bei den schwerwiegenden Folgen der Nichteinhaltung von Vorschriften geht es nicht so sehr darum, ob ein Unternehmen hart genug arbeitet, um sein Bestes zu geben, also wäre das eindeutig auch nicht die Frage, die man zuerst stellen sollte.
Um die richtige Frage zu finden, sollten wir tiefer eindringen und zunächst die allgemeinen Herausforderungen bei der Bewertung von AML-Risiken überarbeiten.
Gemeinsame AML-Herausforderungen
- Verändertes Risiko- und Regelungsumfeld
- Komplexität der AML-Anforderungen
- Inkonsistente Daten => schlechte Managementpraktiken
- Ressourcenknappheit oder fehlende Fähigkeiten
- Interne Kommunikationsprobleme
- Nicht-Zusammenarbeit mit Regulierungsbehörden
- Schwache interne Kontroll- und Prüfungsmaßnahmen
- Versäumnis, STR/SARs rechtzeitig zu melden
Was NICHT das Problem ist
Ausgehend davon, dass Sie Ihre derzeitigen Verpflichtungen bereits kennen, erfordern fortgesetzte komplexe Änderungen und Ergänzungen mehr Arbeit für Ihr Unternehmen und zusätzliche Prozesse für jede Transaktion.
Dafür können Sie einige Werkzeuge haben, entweder automatisiert oder manuell, typischerweise dezentralisiert und von verschiedenen Personen bedient.
Das eigentliche Problem ist:
ARCHITEKTUR
(und AMLR wird das aufdecken)
Warum die Architektur das Problem ist
Compliance-Systeme wachsen organisch - und genau das ist das Problem.
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1
SCHRITT 1: Kein Werkzeug
Manuelle Prüfungen werden beispielsweise mit Excel durchgeführt, und alle AML-bezogenen Dokumente (KYB) und Transaktionsdokumente (KYC) werden dezentral in der Cloud oder auf lokalen Servern gespeichert.
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2
SCHRITT 2: Erstes Werkzeug
Sie beginnen mit einem grundlegenden AML-Tool, um einen bestimmten Bedarf zu decken, z. B. die Überprüfung von Sanktionslisten.
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3
SCHRITT 3: KYC verstärken
Die erste Kontrolle zeigt Schwächen: Sie versuchen nun, die KYC-Kontrollen zu verstärken.
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4
SCHRITT 4: Prüfung
Nach einer Prüfung müssen weitere Schichten hinzugefügt werden, um die vom Prüfer genannten Anforderungen zu erfüllen.
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5
SCHRITT 5: Neue Verordnung
Es tritt eine neue Verordnung in Kraft, die Sie dazu zwingt, mehr Filter, Ebenen und Werkzeuge hinzuzufügen.
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6
SCHRITT 6: Bußgelder & weitere Tools
Nach einer Überprüfung durch die Aufsichtsbehörden werden Sie zu einer Geldstrafe verurteilt und beschließen, zusätzliche Tools und möglicherweise manuelle Prozesse und Software einzusetzen (manuelles Hochladen von Dokumenten, Excel-Tabellen, ...).
Architektonische Komplexität nimmt mit der Zeit zu
Das Ergebnis: Die Tools sind nicht integriert und die Arbeitsabläufe sind fragmentiert. Das Gesetz verlangt eine prüfungsreife 360°-Sicht aus einem Guss, die nicht nur die transaktionalen KYC, sondern auch alle Verpflichtungen des Unternehmens innerhalb von KYB umfasst.
Zurück zur Ausgangsfrage
Die Frage lautet nicht "Sind wir heute bereit und AMLR-konform?"
Sondern: "Kann unser Modell & Architektur morgen überleben?"
Die Antwort: Nein. Das ist ein großes Problem, aber zum Glück eines, das gelöst werden kann.
Warum das wichtig ist
Die derzeitigen Architekturen wurden reaktiv - Schicht für Schicht - aufgebaut und sind nicht darauf ausgelegt, die harmonisierten, nachvollziehbaren und integrierten Anforderungen zu erfüllen, die die AMLR ab 2027 fordert.
Ziel ist es, eine Architektur zu implementieren, die für die anstehenden Veränderungen, die zunehmende Komplexität und die häufigen Anpassungen gerüstet ist, woraus sich diese vier Kernpunkte ergeben:
Automatisierung
Bis zu 70 % weniger manuelle Eingaben + Eingriffe des Analysten werden zur Ausnahme.
Orchestrierung
Verringerung des Arbeitsaufwands und damit auch der Arbeitskosten + Zentralisierte Verwaltung aller Verpflichtungen (KYB + KYC + Risikobewertung).
Ermäßigung
Geringere Arbeitsbelastung und damit auch geringere Arbeitskosten durch weniger Fehlalarme und weniger Forschungsarbeit.
Rückverfolgbarkeit
Sofortige Prüfungsbereitschaft (weniger als 1 Stunde für die Rekonstruktion einer vollständigen Fallprüfung) macht die Prüfung zu einem normalen und kontrollierten Ereignis.