Conformité AML
Comprendre les défis de la lutte contre le blanchiment d'argent
Les principaux défis auxquels sont confrontées les entreprises immobilières sont moins la volonté de "faire ce qu'il faut" que les complexités de la directive actuelle et les changements drastiques à venir avec le règlement déjà approuvé.
Mettons les choses en perspective et formulons à la fois les défis et les opportunités.
Les principaux défis en matière de lutte contre le blanchiment d'argent
Interprétation
Depuis son adoption, la directive anti-blanchiment a connu plusieurs versions, la dernière en date étant la sixième directive, transposée en droit national en 2024.
S'agissant d'une directive, chaque État membre de l'UE a interprété cette législation déjà complexe, ce qui a souvent ajouté à sa complexité. Il en résulte un taux de conformité global très faible à travers l'Europe.
Sensibilisation
On peut affirmer que le plus grand défi aujourd'hui réside dans le manque de sensibilisation d'une grande partie des entreprises du secteur immobilier.
Selon les pays, un nombre important de professionnels de l'immobilier ne respectent pas suffisamment souvent les obligations actuelles prévues par la directive, et considèrent même parfois que cela ne relève pas de leur responsabilité.
Évolution vers l'AMLR
L'AMLA, l'Autorité de lutte contre le blanchiment d'argent créée par l'UE pour gérer la transition de la directive au règlement, a défini les règles communes de l'UE prévues par ce dernier. L'AMLR, qui a été approuvé, entrera en vigueur le 7 octobre 2027 de manière uniforme dans tous les États membres de l'UE. Il comporte plus de 100 articles, contre une cinquantaine actuellement, ce qui accroît considérablement la complexité pour tous.
Audits
L'AMLA est également l'autorité chargée de veiller à ce que les CRF (cellules de renseignement financier) de chaque État membre de l'UE garantissent la mise en œuvre rigoureuse et le contrôle du règlement AMLR.
Étant donné que les outils mis à la disposition de l'AMLA sont de nature à empêcher toute CRF de se soustraire à ses obligations, cela se traduit par une augmentation sans précédent du nombre d'audits des entreprises immobilières.
Poser la bonne question
"Êtes-vous prêt pour l'AMLR ?
Est-ce la bonne question ? Avant de répondre à une telle question, il est important de comprendre les problèmes sous-jacents, plutôt que de tirer des conclusions hâtives.
Sûrement, avec les conséquences graves de la non-conformité, la question n'est pas tant de savoir si une entreprise travaille suffisamment dur pour faire de son mieux, donc clairement ce ne serait pas la question à poser en premier non plus.
Pour trouver la bonne question, creusons plus profondément et révisons d'abord les défis communs dans l'évaluation des risques de blanchiment d'argent.
Défis courants en matière de lutte contre le blanchiment d'argent
- Évolution de l'environnement réglementaire et des risques
- Complexité des exigences de conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent
- Données incohérentes => mauvaises pratiques de gestion
- Contraintes de ressources ou manque de compétences
- Problèmes de communication interne
- Absence de collaboration avec les régulateurs
- Faiblesse des mesures de contrôle interne et d'audit
- Manquement à l'obligation de déclarer les STR/SAR dans les délais impartis
Ce qui n'est PAS le problème
Le vrai problème, c'est que :
ARCHITECTURE
(et AMLR va le révéler)
Pourquoi l'architecture est le problème
Les systèmes de conformité se développent organiquement - et c'est précisément le problème.
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Étape 1: Pas d'outil
Les contrôles manuels sont effectués à l'aide d'Excel, par exemple, et tous les documents relatifs à la lutte contre le blanchiment d'argent (KYB) et les documents transactionnels (KYC) sont stockés de manière décentralisée, sur des serveurs locaux ou dans le nuage.
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Étape 2: Premier outil
Vous commencez par un outil de LCB de base pour répondre à un besoin, comme par exemple la vérification de la liste des sanctions.
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Étape 3: Renforcer le KYC
Le contrôle initial révèle des faiblesses : vous essayez maintenant de renforcer les contrôles KYC.
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Étape 4: Audit
À la suite d'un audit, des couches supplémentaires doivent être ajoutées pour se conformer aux exigences définies par l'auditeur.
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Étape 5: Nouveau règlement
Une nouvelle réglementation entre en vigueur et vous oblige à ajouter davantage de filtres, de calques et d'outils.
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Étape 6: Amendes et autres outils
Après un contrôle prudentiel, vous recevez une amende et vous décidez de déployer des outils supplémentaires, et potentiellement des processus manuels et des logiciels (téléchargement manuel de documents, feuilles Excel,...).
La complexité architecturale augmente avec le temps
Le résultat : les outils ne sont pas intégrés et vous vous retrouvez avec des flux de travail fragmentés. La loi exige une vue à 360º, tout-en-un, prête à être auditée, comprenant non seulement le KYC transactionnel, mais aussi toutes les obligations de l'entreprise dans le cadre du KYB.
Retour à la question initiale
"Notre modèle et notre architecture peuvent-ils survivre demain ?"
La réponse : Non. Il s'agit d'un problème majeur, mais qui peut heureusement être résolu.
Pourquoi c'est important
Les architectures actuelles ont été construites de manière réactive - couche par couche - et ne sont pas conçues pour répondre aux exigences d'harmonisation, de traçabilité et d'intégration requises par l'AMLR à partir de 2027.
L’objectif est de mettre en œuvre une architecture prête à s’adapter aux changements à venir, aux complexités accrues et aux modifications fréquentes, ce qui conduit à ces 4 points clés :
Automatisation
Jusqu'à 70 % de réduction des saisies manuelles + l'intervention d'un analyste devient une exception.
Orchestration
Réduction de la charge de travail et donc des coûts salariaux + Gestion centralisée de toutes les obligations (KYB + KYC + évaluation des risques).
Réduction
Diminution de la charge de travail et donc des coûts de main-d'œuvre grâce à la réduction des faux positifs et du travail de recherche.
Traçabilité
Préparation immédiate à l'audit (moins d'une heure pour reconstituer un cas d'audit complet), faisant de l'audit un événement normal et contrôlé.
Conclusions
La bonne question
La question est en effet la suivante : comment pouvons-nous mettre en œuvre un modèle et une architecture qui nous aident à nous conformer à la législation avec le moins d'efforts et de coûts possible ?
Les systèmes actuels ne peuvent pas s'adapter
Les systèmes actuels de lutte contre le blanchiment d'argent, fragmentés et superposés, ne peuvent pas s'adapter ou satisfaire aux exigences d'harmonisation et de traçabilité de l'AMLR.
Plus d'outils ≠ Solution
L'ajout d'outils de pointage ou l'embauche de personnel ne fait qu'accroître la complexité et les coûts, ce que nous voulons et devons tous éviter.
Le nouveau modèle
Un nouveau modèle intégré sécurisé tout-en-un basé sur l'automatisation, l'orchestration, l'IA et la traçabilité offre efficacité, cohérence et préparation à l'audit.