AMLR dhe Identiteti Dixhital
Mbledhja e dokumentit ishte pjesa e lehtë.
Për vite me radhë, verifikimi i identitetit në sektorin e pasurive të paluajtshme shpesh ka filluar—dhe ndonjëherë thuajse ka përfunduar—me një kërkesë të njohur:
"Ju lutemi na dërgoni një kopje të pasaportës ose kartës së identitetit tuaj."
Dokumenti ngarkohet. Emri përputhet. Data e skadencës kontrollohet. Një kopje vendoset në dosjen AML.
Por ka një problem të dukshëm:
Një dokument identiteti i vërtetë nuk do të thotë domosdoshmërisht që personi që e paraqet është personi për të cilin ai dokument është.
Një pasaportë mund të jetë plotësisht autentike dhe megjithatë të përdoret në mënyrë mashtruese.
Ndërsa BE-ja po përgatitet për Rregulloren e re Anti-Larje Parash (AMLR), e cila hyn në fuqi më 10 korrik 2027, profesionistët e pasurive të paluajtshme duhet të mendojnë përtej mbledhjes së dokumenteve të identitetit dhe drejt verifikimit të demonstrueshëm të identitetit.
Dhe nuk ka asnjë arsye të mirë për të pritur deri në vitin 2027 për të filluar.
AMLR ndan identifikimin nga verifikimin
Ky dallim është thelbësor.
Sipas Nenit 20 të AMLR-së, Diligjenca e Duhur ndaj Klientit kërkon nga subjektet e detyruara të identifikojnë klientin dhe të verifikojnë identitetin e tij. AMLR-ja gjithashtu kërkon që ato të jenë në gjendje t'u demonstrojnë mbikëqyrësve se masat që kanë zbatuar ishin të përshtatshme për rreziqet e identifikuara. EUR-Lex
Këto nuk janë e njëjta gjë.
Identifikimi pyet:
Kush pretendon të jetë ky person?
Verifikimi pyet:
Çfarë dëshmie të besueshme na jep besueshmëri të mjaftueshme që kjo person vërtet është ai që pretendon të jetë?
Ngarkimi i pasaportës ndihmon në përgjigjen e pyetjes së parë.
Një proces i duhur verifikimi duhet të përgjigjet në pyetjen e dytë.
AMLR njeh në mënyrë eksplicite identitetin digjital
Neni 22 i AMLR-së ofron dy rrugë kryesore për verifikim.
Identiteti mund të verifikohet duke përdorur një dokument identiteti, pasaportë ose ekuivalent, i plotësuar, kur është e nevojshme, me informacion nga burime të besueshme dhe të pavarura.
Por AMLR gjithashtu njeh shprehimisht mjetet e identifikimit elektronik që plotësojnë kërkesat e kuadrit eIDAS të BE-së në nivelin e sigurisë "substancial" ose "të lartë", së bashku me shërbimet përkatëse të besimit të kualifikuara. EUR-Lex
Kjo ka rëndësi të jashtëzakonshme për pasuritë e paluajtshme.
Klientët janë gjithnjë e më të largët.
Një blerës në Stokholm blen në Spanjë.
Një shitës që jeton në Belgjikë shet një pronë në Francë.
UBO-ja e një blerësi korporativ mund të banojë në një shtet tjetër anëtar—ose jashtë BE-së në tërësi.
Regjistrimi në distancë nuk është më i jashtëzakonshëm.
Është një biznes i zakonshëm i pasurive të paluajtshme.
Një pasaportë e skanuar nuk është verifikim i identitetit dixhital
Ky dallim është i rëndësishëm.
Marrja e një PDF-je ose fotografie të pasaportës në mënyrë elektronike nuk e bën vetë verifikimin dixhital.
Pyetja e vërtetë është besueshmëria e procesit të verifikimit.
Merrni parasysh:
Klienti A
ngarkon një fotografi të pasaportës.
Agjencia e ruan.
Gatishmëri.
Tani krahasojeni me:
Klienti B
ofron informacion mbi identitetin përmes një procesi verifikimi të përshtatshëm.
Procesi përcakton provat e identitetit të përdorura, verifikon informacionin përkatës, regjistron kur u krye verifikimi dhe ruan provat e nevojshme për të demonstruar rezultatin.
Të dy agjencitë mund të kenë një imazh të pasaportës.
Por aftësia e tyre për të demonstruar pse e konsideruan identitetin të verifikuar mjaftueshëm mund të jetë shumë e ndryshme.
Këtu AMLR ndryshon bisedën
Neni 20(4) i AMLR përmban një kërkesë mashtrueshëm të rëndësishme:
Entitetet e detyruara duhet të jenë në gjendje në çdo kohë t'u demonstrojnë mbikëqyrësve të tyre se masat e ndërmarra janë të përshtatshme duke marrë parasysh rreziqet e identifikuara të pastrimit të parave/financimit të terrorizmit. EUR-Lex
Kjo ndryshon pyetjen e përputhshmërisë nga:
"A kemi një ID?"
në:
"Si e verifikuam këtë identitet, në cilat prova u mbështetëm dhe a ishte ai metodë e përshtatshme për rrezikun?"
Kjo është një pozicion shumë më i fortë për përputhshmërinë.
Regjistrimi i largët kërkon një gjurmë provash
Për një biznes të pasurive të paluajtshme, një proces i identitetit dixhital duhet të lërë një regjistër të strukturuar.
Jo thjesht:
Passport.pdf ✓
Por diçka më afër:
Identiteti i deklaruar
↓
Informacione identifikimi të mbledhura
↓
Metoda e verifikimit e regjistruar
↓
Dëshmi/burim i përdorur
↓
Rezultati i verifikimit
↓
Data dhe procesi/personi përgjegjës
↓
Vlerësimi i rrezikut
↓
Vendimi i CDD
↓
Monitorim i vazhdueshëm
Edhe ai element i fundit ka rëndësi.
Identiteti nuk është domosdoshmërisht një ngjarje njëherëshe.
Sepse klientët nuk mbeten statikë
Imagjinoni që një klient verifikohet saktë sot.
Gjashtë muaj më vonë:
klienti jep informacion të ndryshëm identifikimi;
një përfaqësues i autorizuar ndryshon;
ndryshon pronësia korporative;
shfaqet një pronar përfitues i ri;
dokumentet skadojnë;
informacioni bëhet i papajtueshëm;
ndryshimet e rrethanave që ndikojnë në profilin e rrezikut të klientit.
Përputhshmëria me AML nuk mund të thotë thjesht:
"KYC u përfundua gjashtë muaj më parë ✓."
AMLR kërkon monitorim të vazhdueshëm të marrëdhënieve të biznesit dhe kërkon që informacioni i CDD të mbahet i përditësuar. Rregullorja e bën CDD pjesë të një procesi të vazhdueshëm të bazuar në rrezik, në vend të një ushtrimi njëherëshm të mbledhjes së dokumenteve. EUR-Lex
Pra, pyetja më e mirë bëhet:
A kemi ende besim të arsyeshëm në informacionin e klientit mbi të cilin bazohet vendimi ynë i përputhshmërisë?
Sektori i pasurive të paluajtshme ka një rregull tjetër të rëndësishëm të AMLR
AMLR u vendos agjentëve të pasurive të paluajtshme një kërkesë specifike për afatet kohore.
Për agjentët e pasurive të paluajtshme, verifikimi i identitetit duhet të kryhet pasi oferta të jetë pranuar nga shitësi ose dhënësi me qira dhe, në të gjitha rastet, para se të transferohen fonde ose prona. EUR-Lex
Kjo do të thotë se verifikimi i identitetit nuk mund të jetë thjesht një ushtrim administrativ i kryer sa herë që është i përshtatshëm pas transaksionit.
Duhet të vendoset në pikën e duhur të rrjedhës së punës së transaksionit.
Dhe AMLR gjithashtu trajton të dy palët në një transaksion të pasurive të paluajtshme si klientë për qëllimet e CDD.
Implikimi për teknologjinë e pasurive të paluajtshme është i rëndësishëm.
Verifikimi i identitetit duhet të lidhet me dosjen e transaksionit, jo të qëndrojë i izoluar diku në një regjistër kontakti të përgjithshëm CRM.
Identiteti dixhital është ende vetëm një pjesë e CDD
Ka një kurth tjetër këtu.
Zëvendësimi i ngarkimeve manuale të pasaportave me verifikim të sofistikuar të identitetit digjital nuk e bën një biznes të përputhshëm me AML.
Verifikimi i identitetit është një komponent.
Një proces AML për pasuri të paluajtshme mund të përfshijë gjithashtu:
Vlerësimi i Rrezikut në të Gjithë Biznesin
KYC
Identifikimi dhe verifikimi i pronarëve përfitues
Vlerësimi i personave të emëruar politikisht
Kontrolle të synuara të sanksioneve financiare
Vlerësimi i rrezikut të klientit
Qëllimi dhe natyra e synuar e marrëdhënies ose transaksionit
Dijeni Klientin Tuaj / Hetimi i Pasurisë së Krijuar / Hetimi i Pasurisë së Krijuar dhe i Burimit të saj
Njoh transaksionin tënd
Burimi i fondeve kur kërkohet
Burimi i pasurisë kur kërkohet
Monitorim i vazhdueshëm
Raportimi i transaksioneve të dyshimta
Trajnimi
Mbajtja e regjistrave
Vendime të dëshmueshme dhe gjurmë auditimi
Prandaj një ofrues i sofistikuar i verifikimit të identitetit ende nuk është një sistem për përputhshmërinë me AML.
Ai zgjidh një pjesë të rëndësishme të mozaikut.
Jo tërë enigma.
AMLA po i bën detajet më konkrete
Ky zhvillim ende vazhdon.
AMLA ka zhvilluar Standardet Teknike Rregullatore sipas Nenit 28 të AMLR-së, që specifikojnë se si duhet të kryhet CDD në praktikë, duke përfshirë informacionin dhe dokumentet që subjektet e detyruara duhet të mbledhin.
Konsultimi i AMLA-s për vitin 2026 trajton në mënyrë eksplicite se si subjektet e detyruara duhet të verifikojnë identitetin e klientit dhe të kryejnë monitorim të vazhdueshëm në një mënyrë të ndjeshme ndaj rrezikut dhe proporcionale, me standardet e destinuara të funksionojnë në të dy sektorët financiarë dhe jofinanciarë. Autoriteti i AML/CTF
Kjo është një tjetër arsye pse bizneset e pasurive të paluajtshme nuk duhet të projektojnë procesin e tyre të ardhshëm AML rreth një dosjeje të mbushur me ngarkime dokumentesh.
Udhëzimi është i qartë: CDD e strukturuar, e bazuar në rrezik dhe e dëshmueshme.
Pse (të) presim deri në vitin 2027?
Kjo mund të jetë pika më e rëndësishme.
Identifikimi dhe verifikimi i klientit nuk janë detyrime të reja të sjella nga AMLR.
Profesionalët e pasurive të paluajtshme tashmë janë subjekt i kërkesave të AML sipas kuadrit ligjor aktual.
AMLR ndryshon dhe harmonizon kornizën, por nevoja themelore për të njohur dhe verifikuar klientin tuaj tashmë ekziston.
Pra, pse të vazhdojmë me një proces të dobët edhe për nëntë muaj, thjesht sepse AMLR zbatohet nga korriku 2027?
Një qasje më e mirë është të filloni të kaloni tani nga:
grumbullimi i dokumenteve në verifikimin e identitetit
dhe në fund të fundit te: Dilligjenca e Duhur e Klientit e dëshmueshme.
Ku përshtatet Immosurance
Ky është pikërisht dallimi rreth të cilit është hartuar Immosurance.
Qëllimi nuk është thjesht:
"Ngarko ID-në."
Qëllimi është të inkorporohet identiteti në një rrjedhë pune më të gjerë të përputhshmërisë me AML:
Identifikimi → Verifikimi → Filtrimi → Vlerësimi i Rrezikut → CDD/EDD → Vlerësimi i Transaksionit → Monitorimi → Dokumentimi → Demonstrimi
Prandaj, dëshmitë e identitetit bëhen pjesë e dosjes AML të klientit dhe transaksionit, së bashku me arsyetimin, verifikimet, vendimet dhe provat që lidhen me to.
Sepse kur një mbikëqyrës më në fund pyet:
"Si e vërtetuat që ky klient u identifikua dhe u verifikua siç duhet?"
përgjigjja nuk duhet të jetë:
"Ka një pasaportë diku në dosje."
Duhet të jetë:
"Ja saktësisht si e vërtetuan."
AMLR na çon përtej mbledhjes së dokumenteve.
Dhe bizneset e pasurive të paluajtshme nuk kanë nevojë të presin deri më 10 korrik 2027 për ta arritur këtë.
Immosurance — Përputhshmëri e ndërtuar për pasuri të paluajtshme.