AML noteikumi dažādās pasaules valstīs
Saskaņā ar ANO Narkotiku un noziedzības apkarošanas biroja datiem katru gadu tiek atmazgāti aptuveni 2–5 procenti no pasaules IKP — aptuveni no 800 miljardiem līdz 2 triljoniem ASV dolāru. Dzīvojamais nekustamais īpašums joprojām ir noziedznieku iecienītākais līdzeklis, lai atmazgātu savu netīro naudu. Mainījies nav problēmas apmērs, bet gan ātrums, ar kādu regulatori uz to reaģē.
Pēdējo divdesmit četru mēnešu laikā gandrīz visas lielākās jurisdikcijas ir pārrakstījušas, pārstrukturējušas vai radikāli paplašinājušas savu nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizēšanas novēršanas sistēmu. Ja jūs vadāt atbilstības nodrošināšanas, riska pārvaldības vai finanšu noziegumu novēršanas jomu jebkurā pasaules vietā, šeit ir pārskats par situāciju, kādā jūs tagad darbojaties — pa reģioniem — un, manuprāt, ko tas liecina par to, kādā virzienā attīstās naudas atmazgāšanas novēršana.
Eiropa (EMEA): no direktīvām uz vienotu noteikumu kopumu, kas īpaši ietekmē nekustamā īpašuma uzņēmumus, kuri 25 gadus ir darbojušies nepamanīti
Gadu desmitiem ES naudas atmazgāšanas novēršanas tiesību akti nozīmēja direktīvas (AMLD 4, 5, 6), kas 27 dalībvalstīs tika transponētas nevienmērīgi. Šī ēra beidzas. ES 2024. gada AML pakete aizstāj sadrumstalotību ar tieši piemērojamiem vienotajiem noteikumiem (AMLR) un pilnīgi jaunu uzraudzības iestādi — Nodokļu atmazgāšanas novēršanas iestādi (AMLA), kas darbojas Frankfurtē kopš 2025. gada jūlija. Apstiprinātais vienotais noteikumu kopums (AMLR) stāsies spēkā 2027. gada 10. jūlijā, kas ir mazāk nekā gadu no šī brīža, strauji sašaurinot uzņēmumiem pieejamo laiku, lai sagatavotos lielākajai paradigmas maiņai naudas atmazgāšanas novēršanas jomā kopš 2001. gada decembra, kad nekustamā īpašuma uzņēmumi kļuva par pienākumu pakļautajām vienībām.
Galvenās izmaiņas: saskaņots ES mēroga 10 000 eiro skaidras naudas maksājumu limits, stingrāka faktiskā īpašnieka sliekšņa noteikšana (25 % vai vairāk, ar iespēju to samazināt līdz 15 % augsta riska nozarēs), kriptoaktīvu pakalpojumu sniedzēji pilnībā iekļauti regulējuma darbības jomā, kā arī AMLA, kas no 2028. gada tieši uzraudzīs aptuveni 40 visaugstākā riska pārrobežu iestādes — ar pilnvarām uzlikt naudas sodus līdz 10 % no grupas apgrozījuma. Pilnīgs noteikumu kopums stāsies spēkā 2027. gada 10. jūlijā. Eiropa uzskata, ka naudas atmazgāšanu var novērst nevis tikai ar stingrību, bet gan ar konsekvenci.
Apvienotā Karaliste: stingra izpilde, reformas procesā
Apvienotajā Karalistē joprojām ir spēkā 2017. gada Naudas atmazgāšanas noteikumi un 2002. gada Noziedzīgi iegūtu līdzekļu likums, taču situācija mainās. Ar Ekonomisko noziegumu un uzņēmumu pārredzamības likumu 2025. gada septembrī stājās spēkā jauns noziegums — nespēja novērst krāpšanu, un 2026. gada novembrī tiks pabeigta Companies House identitātes pārbaude direktoriem un faktiskajiem īpašniekiem. 2026. gada grozījumi Naudas atmazgāšanas noteikumos (MLR) pastiprina pienācīgas rūpības prasības attiecībā uz kriptovalūtām, un valdība ir apstiprinājusi, ka FCA kļūs par vienīgo AML uzraudzības iestādi profesionālo pakalpojumu jomā — tas ir nozīmīgs konsolidācijas solis.
Signāls par likuma piemērošanu ir nepārprotams: „Starling Bank” (29 miljoni mārciņu, 2024. gads) un „Monzo” (21 miljons mārciņu, 2025. gads) tika sodītas nevis par to, ko tās izdarīja, bet gan par kontroles mehānismiem, kas nespēja pielāgoties izaugsmei. Apvienotajā Karalistē strauja izaugsme vairs nav atbildību mīkstinošs apstāklis.
ASV: deregulācija uz papīra, agresija praksē
ASV situācija ir visparadoksālākā. Banku slepenības likums, PATRIOT likums un 2020. gada AML likums joprojām ir galvenie regulējumi — klientu identifikācija (CIP), aizdomīgu darījumu ziņojumi (SAR), darījumu pārskati (CTR) un OFAC sankciju pārbaude. Taču 2025. gadā Korporatīvās pārredzamības likums tika ievērojami sašaurināts: ASV iekšzemes uzņēmumi vairs neiesniedz ziņojumus par faktiskajiem īpašniekiem, tādējādi likuma darbības jomā paliekot tikai ārvalstu uzņēmumiem. Ieguldījumu konsultantu AML noteikumu ieviešana tika atlikta līdz 2028. gadam, un FinCEN 2026. gada aprīļa priekšlikums paredzētu programmas noteikumu pārorientēšanu uz „būtiskiem vai sistēmiskiem” pārkāpumiem.
Tomēr izpilde nekad nav bijusi stingrāka. TD Bank 3,1 miljardu dolāru lielā vienošanās 2024. gada beigās — ieskaitot pirmo reizi vēsturē bankas atzīšanos vainīgā naudas atmazgāšanas sazvērestībā — un FinCEN bezprecedenta „fentanila rīkojumi”, kas atslēdz Meksikas iestādes no ASV finanšu sistēmas, liecina par režīmu, kas vienlaikus atbrīvo no regulējuma, bet pastiprina sekas. Noteikumi varbūt ir kļuvuši vieglāki, taču pārkāpumu izmaksas ir augstākas nekā jebkad agrāk.
Kanāda: klusā paātrināšanās
FINTRAC divus gadus ir pavadījusi, pārveidojoties no nelielas Finanšu izlūkošanas vienības (FIU) par spēcīgu uzraudzības iestādi. Jaunas nozares — faktoringa, čeku izmaksas, līzinga un finansēšanas — 2025. gada aprīlī kļuva par ziņotājām iestādēm. 2026. gada martā stājās spēkā jauna administratīvo sodu sistēma, un „Strong Borders Act” (Stingro robežu likums) paredz kriminālu aizliegumu veikt skaidras naudas maksājumus 10 000 Kanādas dolāru vai vairāk apmērā, paredzot sodus, kas sasniedz desmitiem miljonu. Pēc tam, kad FINTRAC uzlika TD Bank Canada rekordlielu 9,2 miljonu Kanādas dolāru sodu, kas izraisīja nelabvēlīgas salīdzināšanas ar ASV rīcību, Kanādas izpildes pasākumu kopējā summa ir pārsniegusi 200 miljonus Kanādas dolāru. Patiesais pārbaudījums gaidāms šoruden: Kanādas FATF savstarpējās novērtēšanas rezultātu publicēšana, kas tika apspriesta 2026. gada jūnija plenārsēdē.
Āzijas un Klusā okeāna reģions: sadrumstaloti noteikumi, vienots virziens
Āzijas un Klusā okeāna reģionā nav vienota regulējuma — MAS Singapūrā, HKMA Honkongā, RBI Indijā, JFSA Japānā — taču virzība ir ievērojami saskaņota: digitālais KYC (Indijas video-KYC un uz Aadhaar balstītā klientu reģistrācija, Singapūras Singpass), stingrāki noteikumi par faktiskajiem īpašniekiem un AML pienākumu strauja paplašināšana uz digitālajiem aktīviem.
Honkongas Stablecoin likums, kas stājās spēkā 2025. gada augustā, ietvēra īpašas AML/CFT vadlīnijas emitentiem — tas liecina, ka Āzijas un Klusā okeāna reģionā kriptovalūtu regulējums un AML regulējums tagad ir viens un tas pats jautājums.
Austrālija: ir pienācis 2. posma brīdis
Šis ir nozīmīgākais notikums reģionā. 2026. gada 1. jūlijā — pirms dažām dienām — Austrālijas AML/CTF reformas tika attiecinātas uz juristiem, grāmatvežiem, nekustamā īpašuma aģentiem un dārgmetālu un dārgakmeņu tirgotājiem, tādējādi AUSTRAC uzraudzībā nonākot aptuveni 80 000–100 000 jaunām ziņotājām organizācijām. Esošās vienības uz jaunajām saistībām pāreja 2026. gada martā.
Austrālija novērsa „vārtsarga plaisu” divdesmit gadus pēc sākotnējā likuma pieņemšanas, ko ne mazā mērā motivēja izpildes vēsture, kurā ietilpst Westpac uzliktā 1,3 miljardu Austrālijas dolāru soda nauda un kazino skandāli. Jebkurš profesionālo pakalpojumu uzņēmums Austrālijā, kas vēl nav reģistrējies AUSTRAC, tagad ir nokavējis termiņu.
Singapūra: bagātības centra cena
Singapūras 3 miljardu Singapūras dolāru lielā naudas atmazgāšanas lieta 2023. gadā pārveidoja tās regulējumu. 2025. gada jūlijā MAS uzlika deviņām finanšu iestādēm kopējos sodus 27,45 miljonu Singapūras dolāru apmērā — tas bija lielākais AML pasākums kopš 1MDB lietas — par nepietiekamu bagātības avota apstiprināšanu un uzraudzības trūkumiem. Taču nozīmīgāka bija strukturālā reakcija: 2024. gadā tika ieviesta COSMIC — pasaulē pirmā regulatīvās iestādes izveidota platforma, kurā bankas var apmainīties ar informāciju par klientu riskiem, un tās darbība tiek paplašināta, lai padarītu informācijas apmaiņu obligātu. 2026. gada maijā veiktajā FATF novērtējumā tika apstiprināts, ka Singapūrā ir izveidota stabila sistēma, vienlaikus norādot, ka faktiskā īpašnieka pārbaude joprojām ir nepabeigta. Mācība: reputāciju kā „tīru” finanšu centru ir nepārtraukti jāpelnī, to nekad nevar uzskatīt par garantētu.
Pasaules standarts: FATF atjauno rezultātu tabulu
Pār visām šīm iestādēm stāv FATF. Tās melnajā sarakstā joprojām atrodas Irāna, Ziemeļkoreja un Mjanma; pelēkajā sarakstā — kurā pēc 2026. gada jūnija plenārsēdes bija 22 jurisdikcijas — tika iekļautas Bosnija un Hercegovina un Irāka, vienlaikus no tā tika izslēgtas Alžīrija un Namībija. Jāatzīmē, ka kopš 2025. gada sākuma sarakstu ir pametušas astoņas valstis, tostarp Dienvidāfrika un Nigērija: iekļaušana pelēkajā sarakstā arvien vairāk darbojas kā reformu paātrinātājs, nevis tikai kā sankcija. Jaunā Lielbritānijas prezidentūra par savu galveno prioritāti ir izvirzījusi krāpšanas un viltus darījumu tīklus — atzīstot, ka vien 2024. gadā ar krāpšanu saistītu kriptovalūtu plūsmu apjoms sasniedza aptuveni 51 miljardu ASV dolāru.
Pasaules mēroga cīņas pret naudas atmazgāšanu virziens ir nepārprotams
EMEA, APAC, Apvienotajā Karalistē, ASV, Kanādā, Austrālijā un Singapūrā detaļas atšķiras. Taču tendence ir viena un tā pati. Tieši šajā jomā „Immosurance“ uzņemsies vadošo lomu, veicot integrāciju globālā mērogā.
Nekustamā īpašuma uzņēmumiem ir jāzina:
kas ir viņu klients;
kam galu galā pieder vai kurš kontrolē klientu;
no kurienes nāk nauda;
vai darījums ir ekonomiski pamatots;
vai klients vai darījums rada paaugstinātu risku;
kad ir jāiesniedz ziņojums par aizdomīgu darbību;
kā pēc tam pierādīt katru atbilstības lēmumu.
Nekustamā īpašuma profesionāļiem AML nākotne nav mapīte ar dokumentiem, kas savākti klienta uzņemšanas brīdī. Tā ir strukturēta, dokumentēta, uz risku balstīta procedūra, kas seko klientam un darījumam no pirmā kontakta līdz pabeigšanai — un, ja nepieciešams, arī pēc tam. Pārbaudāmība kļūst tūlītēja: ar to spēj tikt galā tikai centralizēts un drošs risinājums.
Ko tas viss nozīmē
Trīs pārliecības, ko esmu guvis, salīdzinot šos astoņus režīmus.
Konverģence ir reāla. Faktisko īpašnieku reģistri, kriptovalūtu pārvedumu noteikumi, uz risku balstīta uzraudzība — visur tiek veidota viena un tā pati arhitektūra, tikai atšķirīgā ātrumā. Starptautiska atbilstības programma, kas izstrādāta atbilstoši stingrākajam kopīgajam standartam, vairs nav lieka greznība; tā ir efektivitāte.
Darbības joma paplašinās ātrāk nekā tehnoloģija. Advokāti Sidnejā, nekustamā īpašuma darījumu noslēdzēji Maiami, līzinga uzņēmumi Toronto — miljoniem profesionāļu pirmo reizi kļūst par AML vārtsargiem. Nākamais izpildes vilnis skars tieši viņus.
Kolektīvā aizsardzība aizstāj individuālo atbilstības nodrošināšanu. COSMIC Singapūrā, FIU koordinācija saskaņā ar AMLA, publiskā un privātā sektora datu apmaiņa Apvienotajā Karalistē — sienas starp iestādēm krīt, jo noziedznieki tās tāpat nekad nav respektējuši.
Dažādi reģioni, viens mērķis. Regulatoru iestādes ir veikušas savu gājienu. Katras valdes jautājums ir, vai tās atbilstības nodrošināšanas funkcija ir aprīkota 2027. gada pasaulei — vai 2017. gada pasaulei.
Parādās tādas iniciatīvas kā „Immosurance“ (lasiet immosurance.net), kas piedāvā tieši starptautisku atbilstības risinājumu, kas vērsts uz nekustamā īpašuma nozari ar tās daudzajiem aspektiem. Tas aptver gan nekustamā īpašuma māklerus, gan attīstītājus, gan nekustamā īpašuma hipotēku māklerus.